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快速厘清重疾险和医疗险的区别
2021-01-28 来源: 沃保网 浏览: 5

  由于一般消费者的保险专业知识并不充足,因此他们经常会将重疾险和医疗险混淆,甚至买错了产品。那么,重疾险和医疗险究竟有什么区别呢?下面小沃就带大家快速厘清重疾险和医疗险的区别,小伙伴们可不要错过了。

快速厘清重疾险和医疗险的区别

  给付类型不同

  重疾险是给付型保险,意味着这笔保险赔款金额只取决于投保时确定的保额,与保险事故发生后实际花费无关,且这笔资金没有用途限制。

  医疗险是报销型保险,意味着我们生病住院时,需要首先垫付住院期间的疾病治疗花费,出院后,治疗疾病的部分花费可以由保险报销。

  案例解析:

  张三购买了50万元重疾险,同时也购买了100万元的百万医疗保险,期间罹患重度癌症,3个月的住院治疗总计花费20万元,其中社保可报销5万元。

  解析:张三罹患重度癌症,符合重疾险规定的疾病赔付条件,可向保险公司申请理赔,在提交理赔所需诊断证明等材料后,保险公司核保完成,会将50万元直接存入张三预留的银行账户中,这50万元和张三的治疗花费没有关系,张三可以自由处置,无论是否用于自己身体治疗、康复还是用于旅游等,均可自行安排。

  但张三生病住院治疗同时符合百万医疗保险的赔付条件,在住院治疗期间,张三垫付了各种治疗款项20万元,出院后,将患病期间医院开具的病历、收费发票、费用清单等材料提交给保险公司,在不计免赔额和免赔比例下,保险公司赔付15万元(实际治疗花费20万-社会医保报销5万)。

  理赔条件不同

  重疾险,理赔条件是确诊、实施约定手术、达到疾病约定状态。2007年中国保险行业协会将法定的25种重大疾病按照理赔条件分为确诊、实施约定手术和达到疾病约定状态三类。第一类确诊理赔共12种,包含恶性肿瘤(癌症)、多个肢体缺失等;第二类实施约定手术后理赔共5种,包含重大器官移植术等;第三类达到疾病约定状态后理赔共8种,包含终末期肾病、急性心肌梗塞等。

  而2020版在原有25种重疾基础上,新增3种重疾(严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎)及3种轻疾(轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症)。

  医疗险,理赔条件是客户发生了保险事故并产生医疗行为。比如客户生病了且病情严重,住院接受治疗,住院期间的治疗花费可以报销。为了防范客户带病投保,保险公司一般都会设置30天左右的等待期,在等待期内,因意外原因产生的住院费用可以报销,但因健康原因产生住院费用不可以报销。

  保险责任不同

  重疾险的保险责任是重疾和身故,本质是收入损失补偿。就重疾而言,赔付金额需要涵盖重疾治疗费用、康复费用和期间收入损失。早期重疾险只保障重症疾病,在产品创新过程中,现在部分险种也开始保障轻症(原保额的20%-45%)和中症(原保额的50%-60%),这样为客户早期疾病治疗提供了资金支持,不过相对而言,保费较高。就身故而言,市场上主流的重疾险都是包含身故责任的,带有类似保费返还性质,保费较高。

  医疗险一般只保障疾病治疗费用,门诊、住院、护理、手术等费用,但保障疾病的种类较重疾险广。医疗险为一些重疾险不保、社会医保只报销一部分的普通疾病医疗费用开支提供了有益补充。比如发生率较高的肺炎、阑尾炎等,就是医疗险所针对的目标。

  保险期间不同

  重疾险,保障时间较长,可选择保障到70周岁、80周岁等某一固定年龄甚至终身。一般固定年龄型保险只承担纯粹的重疾责任,产品价格明显低于市场中包含身故责任的终身重疾产品。

  医疗险,保障时间较短,多数为一年。在一年内不论发生住院等保险事故与否,一般均不退还保费,客户到期后想要续保,通常保费会随着客户年龄增长而提高,且存在因客户自身健康状况不佳或产品停售,面临无法获得保险保障的风险。

  缴费方式不同

  重疾险,保障时间较长,缴费期可选择全部保费一次交清或者分期交清,目前市场中产品交费期限可分为5年交、10年交、15年交、20年交乃至30年交等,分期交费时,每期缴费金额在缴费期间内固定不变。从缴费总额来看,正常来说,分期缴费的保费总额要比一次缴费的保险总额多,分期越长,最终缴费总额越多。就像我们买房,按揭贷款30年偿还的钱肯定要比15年按揭或者全款购房支付的钱多。不过一次缴清经济压力较大,对客户的资金实力要求较高。分期的话,每期缴费较少,对个人生活财务状况影响较小,如果投保人在短期内就罹患重疾或其它约定保障责任内的事故,保险公司会按照合同约定的全部保额进行赔付,这种情况分期缴费的资金杠杆比例较高。此外终身重疾险基本享有保费豁免条款,当客户在缴费初期确诊重疾时,客户不仅可以获得相应保险赔款,还不用缴纳后期所欠保费,这种情况下,客户累计缴纳的保费总额会明显减少。

  医疗险,保障时间较短,往往采用一次交清方式。

  以上,就是小沃分享的关于快速厘清重疾险和医疗险的区别的相关内容,希望可以帮助到大家!另外,如果想了解更多保险产品配置方案,可以立刻在线咨询,小沃随时为您解答疑惑,让您少花冤枉钱。

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